Comprendre le système de santé suisse
Présentation du système suisse d'assurance maladie
La Sécurité Sociale telle que nous la connaissons en France n’a pas d’équivalent sur le territoire helvète. Le système de santé suisse qui est considéré comme l’un des meilleurs au monde, se caractérise par une assurance maladie de base (LAMal) obligatoire qui couvre les soins de santé de base. Elle peut être complétée par une assurance complémentaire pour une meilleure couverture.
L’assurance accident qui couvre en cas d’accident professionnel ou non professionnel est également obligatoire. Dans la plupart des cas, c’est votre employeur qui y souscrit pour vous.
Le coût des soins de santé peut être élevé et varie en fonction de la région, du type de traitement et du prestataire de soins choisi.
Focus sur l’assurance maladie de base
L'assurance maladie de base obligatoire (LAMal) est requise pour tous les résidents en Suisse, y compris les travailleurs étrangers détenant un permis de séjour de plus de 3 mois (permis B, L ou C). Cette obligation s'étend également à tous les membres de la famille, quel que soit leur âge, qu’ils travaillent ou non.
En tant qu’expatrié, vous avez 3 mois à partir de votre établissement en Suisse (date figurant sur votre permis de séjour) pour choisir une couverture. Celle-ci doit prendre effet dès votre arrivée. Vous recevrez donc des factures rétroactives.
Vous prendrez connaissance de ces obligations dans un courrier qui vous sera adressé par les autorités compétentes. Dépassé le délai, vous serez affilié d’office à une caisse d’assurance maladie.
La couverture de l'assurance de base obligatoire (LAMal) pour les résidents comprend divers aspects tels que:
- les consultations médicales
- les médicaments sur ordonnance
- les frais hospitaliers en division commune
- les frais liés à la maternité
- d'autres prestations dans certaines conditions (vaccins, soins à domicile, etc.)
Les soins dentaires ne sont quant à eux pas couverts. Sauf, en cas de maladie grave du système de la mastication, et de dislocation dentaire ou de mauvais axe des dents de sagesse.
Les prestations de l’assurance de base sont fixées par la Loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal). Les prestations sont les mêmes d’un assureur à un autre, seul le prix diffère.
Bon à savoir
Le système de santé en Suisse représente un coût relativement élevé pour les résidents. Par exemple, à Lausanne, il faut compter environ CHF 1'200.- de primes d’assurance par mois pour une famille de deux adultes et deux enfants. Chaque membre de la famille, y compris les enfants, doit être assuré de manière individuelle.
Comprendre les coûts: facteurs qui impactent le tarif de l’assurance de base
5 éléments font varier le coût de la prime LAMal (ou cotisation):
- L’âge
- Le lieu de résidence
- La franchise
- Le modèle de soin
- Le choix du prestataire
L’âge
La cotisation à l’assurance maladie obligatoire suisse est due chaque mois. Elle est individuelle et son montant dépend de l’âge de l’assuré. La prime pour les enfants (jusqu’à 18 ans) et les jeunes adultes (de 19 à 25 ans) est généralement moins élevée que celle des adultes.
Le lieu de résidence
Les primes et prestations varient d’un canton à un autre. Par exemple, à Genève, les primes sont plus élevées que dans le Valais.
La franchise
De CHF 300.- à CHF 2'500.-
La franchise implique que les honoraires ne commencent à être remboursés que s’ils dépassent un certain montant. Elle est de CHF 300.- par an au minimum, et peut aller jusqu’à CHF 2'500.- Vous êtes libre de choisir le montant de votre franchise.
Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance baisse.
Modèle de soins
Le modèle traditionnel
Vous choisissez librement votre médecin et pouvez consulter un spécialiste sans recommandation médicale. En raison de cette liberté, ce modèle est souvent plus cher que les autres.
Le modèle médecin de famille
Vous vous adressez en priorité au médecin de famille que vous avez choisi au préalable. Pour consulter un spécialiste, vous avez besoin de sa recommandation (sauf s’il s’agit d’une urgence, d’un examen gynécologique de contrôle ou d’une consultation ophtalmologique en vue de la prescription de lunettes ou de lentilles de contact). Ce modèle offre des primes plus avantageuses que le modèle traditionnel.
Le modèle HMO (Health Maintenance Organization)
Vous vous adressez au cabinet HMO (Health Maintenance Organization) ou au centre de santé que vous avez choisi. Les centres HMO, (en français Organisation de Préservation de la Santé), sont des cabinets où travaillent des spécialistes de différents domaines. Comme pour le modèle Médecin de famille, vous pouvez vous adresser directement à un ou une spécialiste pour les urgences, les examens gynécologiques de contrôle et les consultations ophtalmologiques en vue de la prescription de lunettes ou de lentilles de contact. Le modèle HMO est souvent plus avantageux.
Le modèle télémédecine
La première prise de contact se fait en ligne ou par téléphone. Les médecins du centre procèdent à une consultation à distance et vous adressent à un médecin ou à un spécialiste si un examen physique se révèle nécessaire. Vous pouvez vous rendre directement chez un spécialiste pour les urgences, dans le cadre des contrôles obstétriques ou gynécologiques, des soins dentaires, des consultations pédiatriques et des rendez-vous ophtalmologiques en vue de la prescription de lunettes ou de lentilles de contact. Ce modèle est nettement moins cher que les autres variantes.
L’assurance accident
Si vous êtes salarié en Suisse et que vous travaillez au moins 8 heures par semaine, vous êtes assuré à l’assurance accidents (LAA) par votre employeur.
Si vous travaillez moins de 8 heures par semaine ou que vous n’êtes pas salarié, vous avez deux solutions:
- ajouter une couverture accidents à votre contrat d’assurance maladie (LAMal)
- souscrire à une assurance accidents privée
La couverture accidents de la LAMal couvre les soins médicaux prodigués à la suite d’un accident incluant:
- L’hospitalisation en chambre commune
- Les médicaments
- Les traitements ambulatoires
Même principe qu’en cas de maladie, l’assuré doit payer une participation aux frais (franchise et quote-part).
Comparer les assureurs
En 2023, 44 assureurs proposent l’assurance maladie obligatoire, parmi eux: Assura, CSS, Helsana, Visana, Sanitas, Groupe Mutuel…
Il existe un calculateur officiel de primes d’assurance maladie sur le site de l’Office fédéral de la santé publique (OFSP): www.priminfo.ch. Il vous permettra de comparer les assurances maladie et leurs tarifs.
Bon à savoir : L’assureur maladie n'a pas la liberté de déterminer ses primes. Conformément à la loi fédérale LAMal, les primes doivent correspondre aux coûts que l'assureur assume pour ses assurés, sans excédent ni déficit: aucun bénéfice n'est autorisé dans l'assurance de base. Cette disposition est strictement surveillée par l'Office fédéral de la santé publique, qui est responsable de l'approbation des primes.
Comment réduire vos primes d’assurance maladie suisse?
La prime moyenne mensuelle atteindra CHF 359.50.- en 2024, ce qui correspond à une augmentation de CHF 28.70.- (8.7%) par rapport à 2023.
L'augmentation significative des primes s'explique par les coûts des consultations médicales, soins ambulatoires en milieu hospitalier, ainsi que des médicaments qui ont connu une hausse plus importante que prévu depuis le deuxième semestre de 2021.
7 conseils pour économiser sur vos primes d’assurance maladie
- Estimez et prévoir vos dépenses de santé. En connaissant le montant, vous pourrez, par exemple, adapter votre franchise en fonction de vos besoins réels. Comment faire ce calcul? Analyser les dépenses de l’année précédente : médecins, spécialistes, médicaments. Tenez compte d’éventuels imprévus : hospitalisation d’urgence, en excluant les frais qui sont totalement à la charge de l'assurance, sans franchise ni quote-part, comme les frais de grossesse et de maternité.
- Optimisez votre franchise, vous pourriez obtenir une réduction de votre prime allant jusqu'à 70%! Si vous êtes en bonne santé et n’allez pas souvent chez le médecin, vous pouvez choisir une franchise élevée, CHF 2500.-. Cela baissera les coûts de la couverture.
- Évaluez les modèles d’assurance (avec libre choix du médecin, médecin de famille, télémédecine ou un réseau de soin (HMO)) puis analysez les avantages et contraintes en fonction de vos habitudes et des économies que vous pourriez réaliser. Choisissez le modèle qui vous correspond au meilleur rapport qualité / prix selon vos critères!
- Vérifiez l'utilité de votre couverture accident. Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine pour votre employeur, il a l’obligation de vous couvrir contre les accidents professionnels et non professionnels selon la LAA (Loi sur l'assurance accidents). Vérifiez votre contrat d’assurance maladie et supprimez la couverture accident de votre contrat pour alléger votre cotisation.
- Saviez-vous que vous pouviez économiser sur vos primes d’assurance en les payant en une seule fois? Les assureurs suisses appliquent des frais supplémentaires si vous optez pour le paiement mensuel.
- Demandez de l’aide financière, c’est possible! En Suisse, on appelle ça un subside. C’est un recours auprès du canton de résidence. Dans le canton de Vaud, le subside est accordé en fonction du revenu de la personne. En Valais, son obtention dépend du revenu et du nombre d’enfants, il est automatique pour les personnes de nationalité suisse ou détentrices d’un permis C. Les nouveaux arrivants doivent eux remplir un formulaire auprès de la caisse de compensation.
- Cela vous paraitra évident mais, d’une année à l’autre, comparez votre assureur actuel à l’ensemble des assureurs sur priminfo.ch afin de trouver l’offre qui vous convient le mieux à vos besoins.
Bon à savoir
Vous souhaitez changer de compagnie d’assurance? Résiliez dans les temps! Les assureurs maladie ont jusqu’à fin octobre pour informer leurs assurés du montant de leurs primes pour l’année suivante. Les assurés peuvent résilier leur assurance-maladie de base ou choisir une autre forme d’assurance jusqu’à fin novembre.
Vous connaissez maintenant l’essentiel pour faire vos choix quant à votre assurance maladie. Vous souhaitez maintenant en savoir plus sur les assurances complémentaires? Découvrez notre article dédié!
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En Suisse, le système d’assurance maladie est un passage obligé pour tous ceux qui vivent ici, Français expatriés compris. Chaque personne résidente doit obligatoirement souscrire à une assurance de base (l'assurance maladie de base ou "LAMal"), qui couvre les soins essentiels. Mais vous avez la possibilité de changer d'assureur chaque année, et il y a quelques astuces à connaître pour optimiser tout ça.