Choisir une banque en Suisse

Fin 2020, la Suisse comptait 134 établissements bancaires différents. Ayant chacun leurs spécialisations et leurs domaines de prédilection, s’y retrouver et faire un choix peut être difficile. Dans ce guide pratique, retrouvez nos conseils pour choisir l’établissement qui vous convient le mieux.

Le fonctionnement du système bancaire suisse

Stabilité, confidentialité et expertise dans la gestion de fortune et de patrimoine, voilà quelques mots clés permettant de décrire le système bancaire suisse. Vous retrouverez des banques traditionnelles, cantonales, en ligne et privées; toutes opèrent sous la gouvernance de la Banque Nationale Suisse – BNS. En tant qu’organe central du pays, cette dernière est responsable de la politique monétaire du pays, de l’émission du franc suisse et de la stabilité financière en général. Cela a par exemple été le cas lorsqu’il a été décidé d’abandonner le taux plancher euro / franc suisse en 2015.

La surveillance du système bancaire suisse est assurée par un organe indépendant, la Swiss Financial Market Supervisory Authority - FINMA. Il veille à ce que les institutions respectent les normes légales et réglementaires, afin d’assurer la stabilité financière suisse.

Lorsque l’on parle du système bancaire helvétique, impossible de ne pas mentionner son fameux secret bancaire!

Les banques suisses fournissent une gamme étendue de services, tels que:

• Comptes courants
• Comptes épargne
• Moyens de paiement
• Crédits privés
• Crédits immobiliers
• Assurances prévoyance
• Planification patrimoniale
• Placements
• ...

Les différentes banques en Suisse

Les différentes institutions bancaires suisses peuvent être divisées en 4 catégories principales: les banques traditionnelles, les banques cantonales, les banques en ligne, et les banques privées.

Les banques traditionnelles

Elles se caractérisent par des succursales physiques à travers le pays, avec des conseillers à disposition pour des rendez-vous en agence ou à distance, mais aussi des solutions en ligne. Elles proposent une gamme de services complète : des opérations bancaires du quotidien, des solutions de placements, des financements immobiliers, des crédits privés, la planification patrimoniale… En Suisse, ces banques sont généralement synonymes de confiance et sécurité.

• Crédit Agricole next bank
• Banque Cler
• Banque Migros
• Banques Raiffeisen
• PostFinance
• UBS
• …

Les banques cantonales

Les banques cantonales suisses jouent un rôle essentiel dans le système financier suisse en tant qu'institutions bancaires régionales. Presque chaque canton possède sa propre banque cantonale, on en comptabilise donc 24 dans tout le pays. Elles offrent une gamme complète de services bancaires, allant des comptes d'épargne aux prêts et ont la particularité de soutenir les initiatives et entreprises locales.

• BCGE
• BCF
• BCV
• ZKB
• …

Banques en ligne

À l’inverse des banques traditionnelles et cantonales, les banques en ligne n’ont pas de succursales physiques:

• N26
• Neon
• Revolut
• Yuh
• …

Que vous choisissiez une banque traditionnelle, cantonale ou en ligne, toutes vous proposeront des services tels que l’e-banking pour effectuer vos transactions de base. Attention toutefois à bien vous informer au préalable.

Banques privées

Il vous est peut-être déjà arrivé de vous promener au bord du Lac Léman à Genève ou à Zurich, et de voir les logos de nombreuses enseignes bancaires affichés sur le toit des bâtiments. Réputées mondialement, ces banques sont pour la plupart spécialisées dans la gestion de fortune et de patrimoine, ainsi que dans l’investissement.

• Indosuez Wealth Management
• Edmond de Rotschild
• Julius Baer
• Lombard Odier
• Pictet
• Piguet Galland & Cie
• …

Comptes et applications

Si vous avez déjà posé vos valises en Suisse, vous n’aurez besoin que d’un document d’identité et de votre permis de travail / séjour pour pouvoir ouvrir un compte bancaire.

Si vous êtes encore à l’étranger, que vous avez signé votre contrat de travail et que vous préférez prendre les devants, c’est également possible dans certaines banques!

En Suisse, les banques proposent souvent des offres packagées qui comprennent un compte courant/privé, un compte épargne, une carte de débit et un accès e-banking.

Compte courant

Ce compte vous permet d’effectuer vos opérations du quotidien, comme recevoir votre salaire, retirer de l’argent, payer vos factures, faire des versements et effectuer vos achats en magasins (ou en ligne). Ce compte est défini par un IBAN personnel (appelé RIB en France), composé des lettres CH suivies de 21 caractères. Dans la plupart des cas, ce compte est obligatoire pour obtenir d’autres produits.

Compte épargne

En complément de votre compte courant, vous pouvez ouvrir un compte épargne. Que ce soit pour financer un beau voyage, un nouveau projet ou tout simplement se prémunir face à l’imprévu, ce type de compte a l’avantage d’offrir une rémunération sur le montant placé. Vous aurez ainsi un compte épargne en CHF, mais la plupart des banques permettent aussi d’ouvrir des comptes en EUR si vous le souhaitez.

IBAN

L’IBAN, appelé RIB en France, est le premier document que vous obtenez quand vous ouvrez un compte en Suisse. Vous devrez par la suite le donner à votre employeur afin de percevoir votre salaire.

Garantie de loyer

Le compte « Garantie de loyer » est indispensable si vous souhaitez louer un logement. Dès que vous aurez signé votre contrat de travail, il est donc important d’ouvrir un compte pour être réactif le moment venu.

e-banking

Toutes les banques offrent la possibilité de gérer vos comptes à distance depuis votre ordinateur ou votre mobile. En Suisse, pour vous connecter il vous faudra rentrer 1 identifiant et une double authentification (contrairement à la France où seul un mot de passe est demandé).

Comment régler vos achats et factures

Qu’il s’agisse de vos dépenses du quotidien, vos factures mensuelles ou achats exceptionnels, de nombreux moyens de paiement, très différents de ceux que vous connaissez en France, se présentent à vous.

Cartes

Les paiements par carte sont acceptés presque partout en Suisse. Certains commerçants imposent parfois un montant minimum de CHF 10.-. En Suisse, la limite d’un paiement sans contact se monte à CHF 80.- (contre 50 € en France). Une fois ce montant dépassé, votre code sera exigé.

Carte de débit

Pour régler les dépenses au quotidien, en Suisse, il est d’usage d’utiliser une carte de débit. Vous pourrez payer dans les commerces et en ligne.

Elle vous servira pour:

• Retirer des espèces en Suisse et à l’étranger
• Payer en ligne et en magasin, en Suisse et à l’étranger. En Suisse, jusqu’à CHF 80.-, vous avez la possibilité de payer sans contact si votre carte est équipée
• Grâce au géoblocage, gérez de façon autonome les pays dans lesquels votre carte de débit est utilisable

Carte de crédit

Complétement dissociée de la carte de débit, la carte de crédit permet les retraits en Suisse et à l’étranger, le paiement dans les commerces et en ligne.

Ses spécificités:

• La carte de crédit permet d’acheter maintenant et de régler à la fin du mois. En France, elle peut être comparée à une carte à débit différé
• Elle permet d’effectuer des paiements en ligne
• Elle est compatible avec certains moyens de paiements digitaux (TWINT, Apple / Google / Samsung Pay...)

La combinaison des deux types de cartes (carte de débit pour les dépenses quotidiennes et carte de crédit pour les achats plus importants) est une solution pratique.

Et si vous compariez leurs utilisations pour faire votre choix? Crédit agricole next bank propose un comparateur. Pratique pour mieux comprendre leurs spécificités!

Virements bancaires et e-banking

Virement en Suisse ou à l’étranger, vous pouvez gérer de nombreux aspects de vos finances via votre e-banking.

Ordre permanent

Afin d’épargner sans effort, vous pouvez mettre en place un ordre permanent depuis votre compte courant vers votre compte épargne. Vous pouvez changer la date et le montant de votre virement en toute autonomie depuis votre compte e-banking.

Recouvrement direct – LSV

Pour certaines dépenses telles que votre loyer ou le crédit de votre voiture, vous pouvez demander un LSV (prélèvement automatique en France). Avec ce dernier, vous autorisez un tiers, dans le cas de votre loyer, la régie par exemple, à prélever automatiquement le montant de la facture. Ce système est différent d’un ordre permanent, car le montant varie chaque mois.

eBill

Si vous souhaitez toutefois garder un certain contrôle sur le paiement de vos factures, vous pouvez utiliser la fonction eBill. Depuis votre e-banking, vous avez la possibilité de sélectionner certains émetteurs de factures (Assura, Swisscom, Romande Energie, et bien plus encore). Vous recevez les factures directement sur votre e-banking, et après consultation, vous n’avez plus qu’à valider le paiement. Contrairement au LSV, vous pouvez changer le montant si vous le souhaitez.

QR-Factures

Cette méthode de paiement est une spécificité suisse. Ne soyez pas surpris, les compagnies d’assurance, votre médecin, les fournisseurs d’accès internet et téléphonie vous enverront certainement une QR-facture.

Depuis octobre 2022, les QR-Factures ont remplacés les traditionnels bulletins de versement (document joint à la facture comportant les informations bancaires nécessaires pour effectuer un virement). En effet, la saisie d’informations telles que le destinataire, le numéro de compte ainsi que le numéro de référence est beaucoup moins laborieuse que par le passé. Plus besoin de les rentrer à la main. Scannez le QR code présent sur la facture, et les informations seront ajoutées automatiquement. Un gain de temps et de sécurité ! eBill constitue une excellente alternative aux QR-factures si vous ne souhaitez pas scanner vos factures chaque mois et gagner du temps.

Espèces

Bien que les espèces aient tendance à disparaitre, vous pouvez toujours utiliser ce moyen de paiement en Suisse. Certains commerçants vous en seront même reconnaissants! La BNS met en circulation les billets suivants:

• CHF 10.-
• CHF 20.-
• CHF 50.-
• CHF 100.-
• CHF 200.-
• CHF 1’000.-

En termes de pièces de monnaie, vous pourrez utiliser les suivantes:

• CHF 0.05
• CHF 0.10
• CHF 0.20
• CHF 0.50
• CHF 1.-
• CHF 2.-
• CHF 5.-

TWINT et paiements mobiles

Les bons comptes font les bons amis, n’est-ce pas? Grâce à l’arrivée de TWINT, rembourser ses amis pour l’apéro ou un cadeau commun n’a jamais été aussi simple. En effet, il vous suffit uniquement d’un numéro de téléphone et d’un compte en banque. Vous n’aurez plus d’excuse!

Et si vous n’avez pas de numéro suisse, il est tout de même possible d’utiliser l’application TWINT grâce notamment à l’application Crédit Agricole next bank.

L’application TWINT offre de nombreuses possibilités, telles que:

• Payer en caisse
• Payer en ligne
• Payer entre amis
• Payer plus tard
• Regrouper ses cartes client / de fidélité
• Retirer de l’argent

Pour payer vos achats et dépenses, vous pouvez également utiliser les applications Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay.

Chèques

C’est peut-être la plus grande différence avec la France! En effet, peu voire personne n’a de chéquier dans son sac, et ils ne sont pas proposés par les banques. N’étant pas un moyen de paiement courant, il vous sera presque impossible de payer dans un magasin à l’aide d’un chèque. Certaines exceptions subsistent toutefois dans les transactions entre particuliers. En Suisse, la méthode de paiement qui se rapproche le plus du chèque est la QR-facture. Votre médecin que vous aviez peut-être l’habitude de payer par chèque en France vous enverra une QR-facture!

Changer des CHF en euros ou des euros en CHF

Vous pouvez transférer de l’argent directement via votre e-banking. Généralement, l’opération de compte à compte, se fait sans frais et presque instantanément. Dans le cas où vous souhaiteriez transférer des fonds vers un compte étranger, la durée de traitement sera étendue à quelques jours ouvrables.

Vous souhaitez virer depuis la France des fonds en euros sur votre compte suisse, afin de gérer vos dépenses dans les premiers temps, avant de recevoir votre premier salaire ou pour payer votre garantie de loyer? C’est possible grâce à ces deux types de virements.

Le virement SEPA

Le SEPA (Single Euro Payments Area) est une solution de transfert souple et flexible pour envoyer des fonds en EUR sur un compte à l’étranger (zone euro). Vous envoyez ainsi le montant souhaité et au moment souhaité.

Le virement SWIFT

Le virement SWIFT permet les transactions à l'international. C'est un moyen sécurisé pour faire parvenir de l’argent à l’étranger. Il est utilisé par la majorité des banques pour les virements internationaux effectués hors de la zone euro ou hors EUR.

Maintenant que votre compte est ouvert...

Votre compte est ouvert, vous avez reçu de nombreux documents, vos cartes et vos accès e-banking. Ne perdez pas de temps, et assurez-vous d’avoir tout ce dont vous avez besoin rapidement sous la main.

• Donnez votre IBAN à votre employeur pour recevoir votre salaire sans délai
• Connectez-vous à votre e-banking
• Si vous avez déjà trouvé un logement, contactez votre conseiller pour ouvrir une garantie de loyer
• Pour gagner du temps et être opérationnel, installez TWINT et / ou d’autres applications de paiement