Comment choisir son assurance maladie en Suisse?

Comment fonctionne le système suisse d'assurance maladie?

Présentation du système suisse d'assurance maladie

En Suisse, la Sécurité sociale telle que nous la connaissons en France n’a pas d’équivalent. La loi fédérale sur l’Assurance maladie prévoit que toute personne résidant en Suisse doit disposer de l’assurance santé obligatoire ou (LAMal). Cette dernière couvre les soins de santé de base. Elle peut être complétée d’une assurance complémentaire pour une meilleure couverture. Par ailleurs, l’assurance accidents vient également compléter la couverture des suisses.

L’assurance obligatoire de base : LAMal

En tant qu’expatrié, vous avez 3 mois, à compter de votre arrivée (date figurant sur votre permis de séjour), pour choisir votre assurance maladie et souscrire un contrat. L’administration cantonale vous enverra un courrier durant cette période pour vous rappeler cette obligation. Passé ce délai, l’administration cantonale choisira un assureur pour vous.

Les soins pris en charge par l’assurance de base

Les soins les plus courants liés à la santé, la prévention et la maternité sont couvert par l’assurance de base:

• Les consultations chez le médecin
• Les médicaments figurant sur la « liste des spécialités »
• L’hospitalisation en chambre commune, si elle a lieu dans les hôpitaux de votre canton de résidence
• Des frais liés à la prévention santé (vaccins, gynécologie, mammographie, 8 examens de santé des enfants en âge préscolaire)
• Des médecines complémentaires si elles sont pratiquées par des médecins agréés

Les frais dentaires et certaines médecines alternatives ne sont pas pris en charge par la couverture de base.

Les primes de l’assurance de base

Les primes et prestations varient en fonction des assureurs, de l’âge, du canton de résidence, du montant de la franchise, du modèle d’assurance (standard, médecin de famille…) et des coûts qui diffèrent d’un canton à un autre.

Par exemple, à Genève, les primes sont plus élevées que dans le Valais.

Vous souhaitez calculer vos potentielles primes et comparer les différentes assurances? Le calculateur officiel Priminfo peut vous y aider!

Que sont la quote-part et la franchise?

Le système de santé suisse repose sur le principe de participation individuelle au paiement des frais de santé.

De CHF 300.- à CHF 2'500.-

La franchise implique que les honoraires ne commencent à être remboursés que si leur somme dépasse un certain montant. Elle est de CHF 300.- par an au minimum, et peut monter jusqu’à 2’500 CHF. Vous êtes libre de choisir le montant de votre franchise. La franchise prend en compte les dépenses sur toute l’année civile, chaque année, on remet les compteurs à 0.

Pour les enfants, la franchise s’étend de CHF 100.- à CHF 600.-.

Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance diminue.

10%

La quote-part est la participation de l'assuré à ses frais de santé, à hauteur de 10%. C’est ce qui reste à votre charge dès que la franchise que vous avez choisie a été consommée pour l’année en cours. Cette quote-part est plafonnée à CHF 700.- par an pour les adultes et CHF 350.- par an pour les enfants. 

Exemple:

Vous avez choisi une franchise à hauteur de CHF 500.-, vous devez vous rendre deux fois chez un spécialiste (gynécologue + ORL). Chaque visite est facturée CHF 350.-.

Vous payez la première facture, CHF 350.-.

Pour la seconde, vous prenez en charge CHF 150.- et la caisse-maladie prend en charge les CHF 200.- restants – moins CHF 10.- de quote-part.

Toutes les prochaines factures seront prises en charge par la caisse maladie, après déduction de la quote-part.

Les assurances complémentaires: LCA

Les assurances complémentaires complètent votre couverture de base. Elles remboursent des prestations de médecine alternative ou naturelle, les frais dentaires, les frais d’hôpitaux en chambre double ou individuelle ou encore la possibilité de vous faire soigner dans l’hôpital de votre choix en Suisse.

Ne soyez pas surpris, votre assureur vous fera remplir un questionnaire santé détaillé pour souscrire à une LCA. L’assureur a le droit de refuser une demande de souscription.

20% de la population doit renoncer aux soins dentaires pour des questions de coût.

Certains cantons mettent en place des initiatives préventives pour la santé. Dans le canton de Genève, dès l'âge de 4 ans, tous les élèves jusqu'en 8P bénéficient chaque année d'un contrôle dentaire gratuit à l'école afin d’encourager les bonnes pratiques.

Notre conseil: souscrivez l’assurance complémentaire tant que vous n’avez pas de problème de santé. L’admission sera plus difficile ensuite.

L’assurance-accident

En Suisse, l’assurance accident est obligatoire et complète l’assurance de base. Elle couvre les travailleurs en cas d’accidents professionnels ou non professionnels et des maladies professionnelles.

• Si vous êtes salariés plus de 8h par semaine, votre employeur a l’obligation de vous couvrir par l’assurance-accident. Une cotisation est prélevée de votre salaire
• Si vous êtes au chômage, et bénéficiaire de l’indemnité de chômage, vous disposez de la Caisse nationale suisse d’assurance en cas d’accidents (Suva)
• Si vous êtes travailleur indépendant, il est possible de souscrire à une assurance-accident privée
• Les femmes au foyer, enfants, étudiants ou retraités sont couverts pour le risque accidents dans le cadre de l’assurance maladie de base et peuvent choisir une assurance-accident privée si vous le souhaitez

Comment choisir son assurance maladie de base?

Les facteurs à prendre en compte (l'âge, la santé, la situation familiale, ...)

5 éléments font varier le coût de la prime:

• L’âge
• La commune de résidence
• La franchise
• Le modèle d’assurance (Médecin de famille, Télémédecine, Flex…)
• L’ajout de l’assurance-accidents

Il vous faudra arbitrer entre ce que vous êtes prêt à payer, le niveau de couverture attendu, et les remboursements souhaités.

Comment réduire vos primes d’assurances?

• Si vous êtes en bonne santé et n’allez pas souvent chez le médecin, choisissez une franchise élevée, par exemple CHF 2'500.-
• D’une année à l’autre, étudiez les offres et refaites une simulation afin de vérifier que votre assureur actuel convient toujours à votre situation
• Choisissez un modèle d’assurance de base du type médecin de famille, Telmed ou un réseau de soin (HMO). En savoir plus dans notre Guide complet dédié
• Certains assureurs ajoutent des frais supplémentaires, si vous payez vos primes en plusieurs fois

Comment souscrire à une assurance maladie?

Pour souscrire à une assurance c’est très simple! Vous pouvez faire appel à un courtier en assurance, contacter votre caisse-maladie en direct ou contacter votre banque.

Vous pouvez résilier votre contrat d’assurance-maladie à la fin de chaque année en faisant parvenir une lettre de résiliation à votre caisse avant le 30 novembre. Si vous avez choisi une franchise de CHF 300.-, vous pouvez résilier votre contrat en juin avec un délai de 3 mois.

Droit au subside d’assurance maladie

Les cantons peuvent financer tout ou partie de votre prime d’assurance maladie de base selon votre revenu et votre fortune.

Pour cela vous pouvez déposer une demande sur les services en ligne de votre canton ou vous adresser directement à l’agence d’assurances sociales cantonale. Si vous obtenez un subside, celui-ci sera versé à votre assureur et vous paierez le solde de votre prime.

Peut-on se faire soigner en France?

Soins à l’étranger

Les personnes, qui résident et sont assurées en Suisse, peuvent dans certains cas se faire soigner à l’étranger. Les conditions diffèrent en fonction du pays dans lequel ont lieu les soins et du type de soin.

La CFE (Caisse des Français de l’Étranger), une solution possible?

La CFE est la Caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l'étranger. Elle permet aux Français expatriés, partout dans le monde, de continuer à bénéficier du remboursement de leurs soins prodigués en France comme dans leur pays de résidence. Cela peut paraître tentant sur le papier. Mais LA Mal étant obligatoire en Suisse, vous devrez cumuler les deux couvertures, ce qui entrainera un surcoût.